工伤赔偿热点：别掉坑！一分钟搞懂保险、雇主险、意外险区别，这样赔得最多

东莞麻涌律师获悉

引爆点：在上班期间摔断了腿，然而工伤保险却表示“这不算工伤”，雇主险仅仅报销百分之五十的医药费，意外险更是直接拒绝赔付？百分之九十的打工者全都认为“只要有保险就万事大吉了”，却根本不清楚工伤赔偿之中隐匿着“三个陷阱重重”，一旦稍有差错就极有可能一分钱都拿不到！今日运用最为通俗易懂的大白话，将工伤保险、雇主险、意外险各自的赔偿界限剖析得清清楚楚，从认定的条件开始，再到理赔的顺序，直至维权的攻略，一篇文章全部讲透彻，不管是上班族还是创业者，看过之后马上就能成为“工伤赔偿方面了解懂行人”！

前言：工伤赔偿不是“糊涂账”，是打工人的“救命钱”

上班途中，被电动车撞了一下，这究竟能不能算工伤呢？公司购置了意外险，那工伤保险还能否领取呢？雇主险与工伤保险，能够同时获得赔偿吗？诸如此类麻涌镇律师 ，有关工伤赔偿的关键疑问，每日都在我们身旁不断上演着，让人难以轻易解决 。

我们常常觉得，只要于工作里受伤，便能够理所当然地获取赔偿，然而却忽视了工伤保险、雇主险、意外险这三款保险的“赔偿边界”存在极大差异。在实际情况中，有人由于不了解认定规则，明明属于工伤却被拒绝赔偿；有人认为多购买保险就能多获得钱财，最终却仅仅拿到一份赔偿；另外还有人被公司欺骗，放弃了工伤保险的合法权益，只得到微薄的雇主险赔偿，连后续康复所需费用都不够。

搞懂每种保险如何赔偿，能赔多少，怎样组合才可拿到最多赔偿，这才是工伤赔偿关键所在，而非仅“有保险就够了”。这不但关乎受伤后的治疗费用，更与后续生活保障相关联——毕竟无人愿在最脆弱之际，仍因钱而发愁。今日，咱们摒弃复杂法律术语，采用“拉家常”方式讲清三种保险赔偿逻辑，助你避开那些“受伤后才察觉的坑”，守护自身合法权益！

一、首先要弄明白，有三种保险，它们究竟是什么呢，其核心区别又在什么地方呢，接下来用大白话进行拆解 。

职工工伤保险，单位雇主险，个人意外险，即便在遭遇伤害之际均可起到一定作用，不过实质上全然不一样，其中适用的现实情境，还有赔偿所涵盖的范畴均差异极大，咱们逐个将其清晰阐明，使人一看便能够理解明白： 。

（一）工伤保险：法定强制的“基础保障”

本质上，它隶属于国家强制规定企业要为员工缴纳的“社保五险”里面的一种，属于打工者的“法定福利”范畴，只要是那种规规矩矩的企业，就必然得给员工缴纳，没有别的选择余地。

投保主体方面，仅能是用人单位进行缴纳，个人没办法自己去购买，缴费的比例是依据行业风险来划分的，像建筑、快递、外卖这类高危行业比例更高，而个人完全不需要掏一分钱 。

核心作用为，保障员工于“工作时间内”所受的伤害，保障员工在“工作场所中”因工作缘由遭受的损害，保障员工于上下班途中发生的符合规定的意外，保障员工因工外出期间出现的符合规定的意外情形，其不但会对医疗费用予以报销，而且会支付停工留薪期工资、伤残津贴、以及一次性伤残补助金等，差不多可以说是“全方位兜底” 。

赔偿特征为，不区分责任情况，只要被认定属于工伤范畴，无论雇员自身存在不小心因素，还是单位方面的缘由，均能够获得赔偿，赔偿数额依据伤残等级以及当地政策予以执行，并且是由工伤保险基金直接进行支付 。

（二）雇主险：企业自愿买的“补充保障”

本质是商业保险，企业是出于转移自身风险的目的，而自愿去购买的，它不属于法定福利，它相当于给予企业的“保护伞”，其作用是防止员工受伤之后，企业需承担巨额赔偿这一情况的发生。

其投保主体为用人单位也就是所谓的老板，员工自身不可以自行购买，保费是由企业来承担的情况之下，保额以及保障范围能够由企业依照自身意愿去自主进行选择，像有的企业仅仅购买10万保额，而存在的另外一些企业则会选择购买50万保额。

核心作用在于，保障工作期间员工发生意外，这里面算上上下班途中，还有患上职业病的情境下，企业那些应该承担的必须履行法律规定的赔偿责任，像工伤保险赔付之后，如果员工依旧能够向企业进行索赔的那一部分赔偿，能够通过雇主险来担任承担这个责任，进而减少企业所承担面临的经济压力 。

赔偿具有这样一些特点，首先是以企业需承担的赔偿责任作为那个前提条件的时候存在，然后赔偿对象是企业，之后企业再把相关赔偿转给员工，并且赔偿范围一般情况下涵盖了医疗费、误工费、伤残赔偿金等这些方面，具体是按照保险合同所约定的内容来执行的。

（三）意外险：个人可买的“灵活保障”

本质是商业保险，它不对职业设限（只是把部分高危职业排除在外），个人能够购买，企业也能够购买，其保障范围是最为广大的，灵活性是最为突出的，就好比是“个人意外兜底的神奇器物” 。

可作为投保主体的是个人以及企业，保费需由进行投保的人来承担，要是企业购买那等于是给予员工的福利，若是个人购买那就得自己拿出钱，一年的保费处于几十元到几百元这个范围之内 。

其核心作用在于，保障被保险人于“任何时间、任何地点”所发生的意外事故，其中涵盖工作中和生活中的意外事故。例如，上班时出现摔伤的情况，下班买菜时遭遇被撞的状况，周末爬山时发生骨折的意外，甚至于在家做饭时切到手等意外，均可获得理赔。

赔偿所具备的特点是：单纯依据“是否属于意外”来判定，并不对是否跟工作存在关联加以区分，赔偿的对象为个人，赔偿的范围一般涵盖意外导致的身故或者伤残、意外引发的医疗费用、意外住院期间所产生的津贴等等项目，按照合同之中所约定的保额以及相应比例展开赔付 。

一句话总结核心区别：

工伤保险属于“法定底线保障”，此为必须具备的，雇主险属于“企业责任补充”，这是老板可以选择的，意外险属于“个人全面兜底”，这是自己能够添加的 ；工伤保险不考量责任，雇主险考量企业责任，意外险考量意外本身，这三者绝不能混为一谈，其赔偿边界全然不同！

二、核心干货：三种保险怎么赔？理赔顺序和场景全解析

众多人最为关切的是，受伤之后究竟能够获取哪些保险给予的赔偿，是不是购买的数量多便能够获得更多赔偿，不同场景之下的理赔顺序以及金额，与你的切身利益直接相关联，务必要牢记这几个典型场景：

（一）场景1：在工作的时段、工作的所在空间范围之内，由于工作方面的缘故而致使受到损伤的情况（标准的工伤例子） 。

有这样一种情况，快递员小李，在进行送货这个行为的途中，身体出现摔倒状况并且导致骨折，公司方面，已经完成了工伤保险的缴纳动作，除此之外，还购买了雇主险以及团体意外险 。

- 理赔逻辑：

首先，要先去走工伤保险流程，在第一时间向社保部门去申请工伤认定，当认定成功之后，工伤保险基金就会去报销全部的医疗费用，还会支付停工留薪期工资，这个工资是按照原工资标准来发放的，比如说小李每个月的月薪是8000元，他休息3个月的话就能领取24000元，另外还会支付一次性伤残补助金，这是按照伤残等级来计算的，比如说十级伤残大约是7个月工资，也就是56000元。

工伤保险进行赔付之后，倘若小李因伤残的缘故，还能够向公司去主张别的赔偿，像是后续康复所需费用、伤残就业补助金之类的，这一部分费用能够由雇主险赔给公司，然后再由公司转交给小李，就好像企业并不需要自己掏腰包支付这笔钱。

3. 最后是走意外险，团体意外险能够单独进行赔付，比如说意外医疗：若是工伤保险没有报销完的那部分，能够按照 合同约定去报销，意外伤残赔偿金：是按照伤残等级以及保额来赔付的，就好比保额为100万的时候 ，十级伤残会赔付10万， 这一部分会直接赔付给小李个人，并不需要经过公司。

结论：在这样的场景当中，有三种保险是能够同时进行理赔的，这就等同于“三重赔付”，它可使得赔偿金额达到最大化的状态，进而覆盖掉所有的损失，像是医疗费、误工费、伤残赔偿等等这些情况 。

（二）场景2：上下班途中受伤，符合工伤认定条件

- 事例：身为白领职位的小王，于下班途中之时，在那供非机动车行驶的车道上，被一辆私家轿车弄伤，交通警察对此认定该私家车负全部责任，公司有为其缴纳工伤保险，小王自身还购买了个人意外保险 。

- 理赔逻辑：

下班之后返回上班去的途中，不是自己负主要责任的那种交通事故，是属于工伤范畴的，工伤保险能够报销医疗方面的花销费用，还会支付停工留薪阶段的工资等等，并且这和交通事故赔偿不存在冲突情况。

2. 意外险理赔情况如下，小王个人所购买的那张意外险能够单独进行理赔，就好比意外医疗这项内容，所要报销的是工伤保险没有覆盖到的那一部分，像进口药物这类情况，还有意外伤残赔偿这个项目，以及住院津贴，其金额是每天几十至几百元不等，这一部分会直接赔付给小王，这对小王来说就等同于“额外收入”。

3. 雇主险：要是公司购买了雇主险，并且小王向公司提出了额外赔偿的主张，例如营养费这方面的主张，那么就能够由雇主险进行补充赔付。

注意，要是上下班途中发生的是本人负主要责任的交通事故，像闯红灯被撞，或者逆行被撞这种情况，那就不属于工伤范畴，工伤保险不会给予赔偿，如果要理赔只能走意外险，而且雇主险同样没法赔付，原因在于企业对此没有责任 。

（三）场景3，工作时间出现受伤情况，然而却不属于工伤范畴，像是存在故意自残行为导致受伤，又或者是因醉酒状态下受伤 。

案例呈现，工人小张于上班之时，因处于醉酒状态操作机器致使手指受伤，公司方面缴纳了工伤保险以及雇主险，小张自身购置了意外伤害保险。

- 理赔逻辑：

工伤保险方面，若存在故意自残情况，若出现醉酒受伤情形，均不属于工伤范畴，一旦如此，工伤保险会直接进行拒赔操作，致使当事人一分钱都无法拿到。

2. 雇主险：小张受伤，是由于他故意违规操作造成的，所以企业不需要承担法律责任，并且雇主险也会拒绝赔偿。

1. 意外险，它仅仅关注是不是意外情况，然而大多数的意外险合同当中都会规定“要是因为醉酒致使的意外那就排除在外”，所以说意外险存在可能拒绝赔偿的情形。 2. 要是合同里面没有清楚地约定这一点，那么就能够按照这份合同去赔付医疗方面的费用以及伤残赔偿的金额。

结论是，倘若不属于工伤那种情况，那工伤保险以及雇主险通常而言都不会给予赔付，能不能获取赔偿，这些全都得依照意外险合同的约定才有定论，千万不要怀有侥幸心理。

场景4，非工作时间，非工作原因造成受伤，像周末在家时摔倒 。

情况是这样的，教师小陈在周末的时候，于自己家中进行打扫卫生这个行为时，因意外之事从梯子上面坠落下来，致使其所受伤害为腰椎出现骨折这种后果，该校为其购置了雇主险，而小陈本人自行购买了意外险 。

- 理赔逻辑：

1. 工伤保险：与工作无关，直接拒赔。

2. 雇主险，它所保障的仅仅是工作期间出现的意外情况，要是在非工作时间发生受伤状况，那么企业是没有承担责任的，并且雇主险也会拒绝进行赔偿。

意外险，属于个人意外范畴，能够依据合同进行理赔，可报销医疗费用，还能支付伤残赔偿金以及住院津贴，这是唯一具有获取赔偿资格的渠道。

结果表明：并非与工作存在关联的意外情况，唯有意外险能够进行赔付，工伤保险以及雇主险都不会产生效力，因而个人购买一份意外险是非常有必要的！

三、最为关键的是，什么是工伤认定的“边界”呢？存在这样一些情形，它们被算作工伤，而另外一些情形则不算工伤！

不少人在受伤之后无法获取赔偿，并非是由于所购买的保险数量少，而是在于没有弄明白工伤认定里的“界限”，这可是工伤保险理赔的关键前提，要是没有被认定为工伤，那对于个人来讲已购买的工伤保险等同于毫无作用地缴纳了，一定要牢牢记住：

（一）算工伤的常见情况（符合这些，才能走工伤保险）

在工作的时间范围之内，于工作的特定场所当中，因为工作方面的缘故而遭受事故带来的伤害，像操作机器致使受伤，开会之际不小心摔倒，搬运货物过程里扭伤腰部 。

工作时间之前，于工作场所之内，进行和工作沾边的预备性工作时受伤。工作时间之后，在工作场所当中，从事跟工作有关的收尾性工作时受伤。例如上班之前准备工具之际摔倒，下班后整理文件之时被砸伤；。

3. 在上下班的途中，出现了属于交通事故的情况，且并非本人承担主要责任，这种交通事故涵盖城市轨道交通，像坐地铁时受伤，也包括客运轮渡以及火车事故所造成的伤害，比如遭遇被闯红灯的车撞的情况 。

4. 在因工外出的这段期间，是因为工作方面的缘故而遭受到伤害，或者出现事故导致下落不明，类似出差的情形下被车碰撞，又或者是在外地开展工作的时候出现受伤这种状况；。

5. 在工作的时间当中也在了工作岗位之上，突然发生疾病进而死亡或者是在48小时之内进行抢救而并没有效果地最终导致死亡（这种情况将会被视同为工伤，就好比是在加班的时候突然发生心肌梗死并且去世了这样的情况）；。

例如当长期接触粉尘致使尘肺病，或者长期久坐造成颈椎病等这类情况，属于患职业病，而此情况需经过职业病鉴定 。

（二）不算工伤的常见情况（这些情况，工伤保险绝对不赔）

因故意犯罪致使的受伤情况，像是在上班期间出现打架斗殴而受伤，或者因盗窃行为被他人打伤 。

因为醉酒之后导致受伤，或者吸毒之后致使受伤，例如酒后去操作设备，吸毒之后上班时摔倒 。

3. 自残或自杀导致的伤害；

上下班的途中，发生了本人承担主要责任的交通事故，像闯红灯被撞，逆行时遭遇被撞这种情况 。

1.不工作时间之内，不在工作场所之中，是与工作没有关联所产生的意外情况，像周末去逛街的时候不小心有受伤状况，假期去旅游期间不小心有摔到受伤的情况，在家进行做饭时不小心切到手指 。

6. 在工作场所，因个人之间的恩怨而遭到打伤，（此情况与工作并无关联，属于民事方面的纠纷，需要去寻找侵权的人进行赔偿）。

四、避坑指南：工伤赔偿的5个“隐形陷阱”，别再吃亏了！

1. 陷阱一：公司说“买了意外险，不用交工伤保险”

若是正解，工伤保险属于法定强制保险范畴之内，存在这样一种性质，企业针对员工必然一定要去缴纳才行而那个意外险没有将工伤保险办法的功能替代的可能性要是当前这家公司未曾给员工缴纳此项工伤险当员工在职发生工伤意外状况基于此过程产生所有的赔偿责任必须通通由公司来承担此种情形下员工拥有向劳动部门投诉从而维护自身合法权益的权利在投诉维权同时可以要求公司进行补缴并且做出相应赔付 。

2. 陷阱二：工伤认定超时，错过理赔时机

工伤认定，得在受伤之后的1年之内，向社保部门去申请，单位申请期限为30天 ，超过此期限，就没办法作出认定了，工伤保险会直接拒绝赔付 。受伤以后，务必要及时去提醒公司申请 ，要是公司拒绝，自己就得主动去申请，千万别拖延 ！

3. 陷阱三：雇主险赔付后，公司要求“放弃工伤保险”

- 改写前语：雇主险乃是企业所购置的商业保险，其赔偿无法替代工伤保险具有的法定待遇。假使获得雇主险赔偿了，员工依旧拥有享受工伤保险待遇的权利，公司没有权力去索要放弃的表示，碰见此种情形直接表示拒绝，还要予以投诉。

4. 陷阱四：意外险和工伤保险“二选一”，不能同时赔

是这样的，意外险跟工伤保险属于不同性质的保险，其赔偿不会产生冲突，能够同时进行理赔。就好比说，当工伤保险把医疗费用报销完毕之后，意外险依据合同规定还能够赔付伤残赔偿金以及住院津贴，这就等同于有着“双重保障”了 。

5. 陷阱五：伤残等级越高，赔偿金额一定越高

真确的解答是，工伤保险的赔偿数额是依据伤残等级以及当地政策来进行运算得出的，然而意外险的赔偿是按照保额以及合同所约定的内容来计算的，比如说有些意外险，对于十级伤残仅仅赔偿10%的保额，九级伤痛则赔偿20%的保额，并不是伤残等级越高，总共的赔偿金额就会越高，而是需要结合具体的情形来进行计算的。

结语：工伤赔偿是打工人的“底气”，别让不懂规则错过权益

平日里，每天上下班途中，办公室里的每一回操作，户外工作时的风吹日晒，意外风险处处都有。工伤保险、雇主险、意外险，这三种保险恰似三层“防护盾”，保护着呢工作与生活。然而，唯有弄明白它们的赔偿界限，才能够在意外降临之际，不慌乱应对，获取应得的那笔赔偿钱款，不至于在自身最脆弱时刻还得忧心受偿问题为钱而奔忙。

盼望着今儿个呈现的内容能够切实地使你透彻明晰工伤赔偿的逻辑，不再遭受“糊涂账”的烦扰。提议大伙收藏这篇文章，转送给身旁的家人朋友，特别是那些从事建筑、快递、外卖等高危职业的小伙伴，以便让更多人懂得去守护自身的合法权益。与此同时，也告诫各位企业老板，按时缴纳工伤保险、合理配置雇主险，既是法律所规定的义务，亦是对员工的责任担当——员工的安全得以保障了，企业才能够走得更为长远。

希望每一个人，都能够于工作里，平平安安顺着心意发展，要是不巧遭遇了意外情况，同样能够依靠清晰的对规则的认知，获取到应该得到的赔偿，安心去养伤，不用为医疗费用以及后续生活方面的事情而发愁，切实拥有稳妥的安全感！

互动话题：你有没有遇到过工伤赔偿方面的问题呀，或者你身边的人有没有遇到过呢？比如说遭遇了被拒赔的情况，又或者是不清楚该怎么去进行理赔，哪怕是有哪些能够避免损失的经验想要分享出来呢？欢迎大家在评论区留言哦，点赞数排在前10名的朋友，会免费送上《工伤赔偿实操指南 + 保险配置清单》的电子版呢！咱们一起把工伤赔偿的规则弄清楚，让每一分努力都能得到应有的保障～。

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